國泰世華銀行打造的金融理財節目《請支援理財》推出最新集數「信用分數」，由知名財經主播葉芷娟主持，邀請國泰世華專家李中瑋與富錦樹集團創辦人吳羽傑（J哥）來到現場，從J哥的個人經歷出發，聊聊「信用分數」如何影響他需要資金的時刻，也幫大家解密各式關於信用分數加、減分的都市傳說真偽！

一次搞懂「信用分數」！評分標準、影響因素、往來優勢全解析

無論買車、買房還是創業，到了不同人生階段，我們難免會碰到需要和銀行有資金往來的情況。不過，銀行究竟是怎麼評估是否借款？款項額度又是如何計算？國泰世華專家李中瑋表示，這時候「信用分數」在其中就扮演了相當重要的角色。

概念上來說，「信用分數」是聯徵中心（財團法人金融聯合徵信中心）針對個人在金融機構的財務行為紀錄分析、演算後所得出的量化數字。它能反應出一個人的信用狀況與還款能力，因此才會被銀行用作為核准、核貸的參考依據。國泰世華專家也補充，「另外，由於信用分數的數值並沒有統一的標準，所以有的是300到500分，有的是0分到100分；但大原則上不變的是，評分越高，申貸的成功機率越高、貸款利率也會越低，貸款額度也會越高。」

一般而言，在和金融機構多元的財務互動中，主要會影響信用分數的行為包括還款紀錄、信用歷史長度、近期聯徵紀錄查詢次數三大類。「還款紀錄」包括信用卡、貸款等繳款紀錄，以及信用卡使用率、有無預借現金紀錄等也在此評估項目內；「信用歷史長度」是指個人和金融機構的互動歷史，例如持有使用信用卡10年，那信用紀錄的長度就是10年；最後的「近期聯徵紀錄查詢次數」則是代表某人近期頻繁的申辦信用卡、信貸或房貸，對銀行而言，這代表較高的資金需求，也就會影響到你的信用分數。

信用分數加減分全攻略：養成好信用，從接觸銀行開始！

換句話說，信用的「厚度」是在日常生活中，一點一滴逐漸累積起來的。國泰世華專家也建議大學畢業的新鮮人和平時個人很少和銀行往來的「信用小白」，從簡單的開戶、存款，然後至少申辦一張信用卡，慢慢培養個人的良好信用。「不管是信貸、房貸，這些出入帳和信用卡繳費紀錄都可以擴大你的信用和額度，並回饋到聯徵中心的信用分數中。」

此外，培養和特定幾家銀行的深度往來，未來個人在其他家不曾往來過的銀行申辦服務時也會有所幫助。「假如你在國泰世華銀行的還款紀錄良好，那其他家銀行也會覺得說你的信用表現不錯，所以願意給你更多一點的額度；那反過來說，如果你申請信用卡被拒絕了，那其他家銀行也會看到你被拒絕的結果，他們也就會在核准或給額度的時候再行斟酌。」國泰世華專家解釋。

節目中，主持人也整理了網路上常見的「五大信用分數問題」來請專家替大家解惑：

  1. 我辦了好幾張卡，這樣會扣分嗎？
    若是為了賺取不同的刷卡優惠，大約一季辦一張信用卡並不會扣分。但國泰世華專家也提醒，若信用卡申辦過於頻繁（約一季申請3次以上），則可能會因為「短期密集查詢聯徵紀錄」而影響信用分數。
  2. 剪掉沒在使用的信用卡，會讓信用分數變高嗎？
    剪卡並不會影響信用分數，不會加分也不會扣分。
  3. 信用卡或貸款提前還款，會讓信用分數加分嗎？
    銀行只會在意你「有沒有準時」還款，提早還款是不加分也不扣分。
  4. 信用卡逾期繳款1至7天，會讓信用分數被扣分嗎？
    只要盡速繳納就不會影響信用分數，但若逾期超過30天以上，併到下一期的款項中，就會影響信用分數。

  5. 收入水準高，信用分數就會高嗎？

    「收入」和「信用分數」兩者不絕對相關，主要還是根據還款與查詢行為來影響分數。

日常養成影響大，良好信用好處多

為什麼擁有好的信用分數這麼重要？小到辦理信用卡，大到個人信貸、房貸，信用分數都是銀行和你往來的重要依據。J哥認為，這些日常的養成其實都會在你面臨重大決定時產生巨大的影響，例如你買房子的預算，或是你需要資金應急周轉時能否順利度過難關。「站在銀行的角度來說，個人信用越良好，那在房貸、信貸的辦理上不只辦得更快、更容易過，貸款利率也會比較低，而且更容易拿到較高的額度；另一方面，假如你在海外碰上緊急狀況，需要一筆較大的資金時，銀行也會給予臨時調整的額度。」國泰世華專家補充。

「信用分數」是我們平常生活中不容易注意到的領域，但當有了資金需求，它卻又顯得無比重要。經過本集節目的分享，也鼓勵大家可以養成良好的信用習慣，從生活中開始培養自己的信用分數，讓未來申請更多金融服務時更加順利。如果想了解更多詳細的內容，請一定要點開頁首影片，收看完整的節目內容聽聽專家怎麼說！

 

（本文由國泰世華銀行邀稿）